不断拉大的贫富鸿沟

　　疫情加速了贫富差距，全球中产阶级的财富所处份额在不断缩小。

　　据美联储最新公布的数据显示，前1%的富人净资产总额达34.2万亿美元，而最贫困的1.65亿人财富——总共只有2.08万亿美元，占全国家庭财富总额的1.9%。

　　换句话说，美国最富裕的50个人的财富相当于美国一半人的财富总和。

　　然而贫富差距问题不只是美国，全世界国家都在面临相同情况，今年世界银行发出警告：受新冠疫情影响，全球赤贫人口比例22年来首次上升。

　　然而，在疫情肆虐的4-7月份，全球亿万富翁财富增长了27.5%。

　　在这里并不是想要在贫与富之间拉仇恨，大家都是成年人，会懂得理性思考。在这样的大环境下，我们普通老百姓，能够稳住自己的生活水平，使自己的财富不再缩水，能让孩子得到优质的教育，让父母安享晚年就足矣。但如果不能看清风险，恐怕这些都是奢求。

2021年，无处安放的钱

　　先看看现在的投资理财都还剩哪些出路吧?如果你有100万闲置资金，你会如何让它增值呢?

　　国人还是还是老习惯，把钱存银行或余额宝。但是疫情到来，全球大放水，通胀加剧，现如今余额宝等货币基金的收益率已经非常之低。

　　还有更保守的人把钱放在银行，但是大家也听说了中国银行卖的理财产品最后血亏，包商银行破产，银行也不是金山了。

　　再看看国内楼市，已经不是闭着眼买都能赚钱的时代了，房企“三条红线”出台，“房住不炒”信号发出。环京的廊坊，房价与2017年4月相比，近乎腰斩。青岛、天津房价相比历史最高的，也有20%以上的回落。天津、厦门、青岛等城市有价无市，多个地级市楼价跳水。

　　2021年世界经济将面临更加复杂的金融环境，钱不能乱投，也不能啥也不做，因为通胀是财富最大的隐形杀手。

什么是数字货币?

　　在以上的大环境下，数字货币(DCEP)是现在比较热门的话题，最近不少中移出国的老客户也来咨询这个事情，大家被各种网络谣言吓到，比如就有人说卖了深圳的房子，给的数字货币，还不能换成纸币。

　　首先我们就来讨论一下到底什么是数字货币，对我们的生活有何影响。

　　商务部网站8月14日发布《关于印发〈全面深化服务贸易创新发展试点总体方案〉的通知》。通知明确，在京津冀等具备条件的试点地区开展数字人民币试点。商务部的这一举措强有利的说明了中国数字货币时代已经到来。

　　央行货币研究所所长穆长春，曾对央行数字货币，有过一个非常精确的定义：

　　DCEP是由央行主导，在保持实物现金发行的同时，发行以加密算法为基础的数字货币，即M0的一部分由数字货币构成。

　　这句话非常专业，估计很多人一看，都不知所云。

　　用土话说，就是央行数字货币，目前是作为“现金替代品”。

　　数字货币与大家用习惯了的支付宝、微信支付不同，这些网络支付需要绑定一张银行卡，而数字货币不用，它就是现金的替代品，我们可以理解成，你手上的现金，变成了一堆代码，存在你的电子钱包里。

　　这也是为什么，央行反复强调，未来数字货币的使用，不需要网络，手机没信号也没事，可离线支付。

　　纸币时代，你可以选择把钱拿出来放在床底下，但数字货币时代，你只能乖乖的交利息。

　　很多人会问：我可以不用数字货币吗?

　　答案是：不可以。

　　机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。

　　数字货币能像纸钞一样流通，它的定位就是现金的替代，跟现金一样是法币，有国家信用背书，具有无限法偿性，任何人都不能拒绝接受。

　　国家为何要推行数字货币?

　　在电子支付已非常成熟的情况下，为何还要研发数字人民币呢?主要是因为以下几点原因：

　　一、降低纸币发行成本。

　　是的，钱也是要钱的。

　　人民币现金，在防伪印刷、储存、运输、安保、流通、销毁的成本，每年高达2767亿。

　　数字货币初期，虽有较高的IT投入成本，但长期看，它的边际成本，远低于维护法定规模的现钞。

　　二、有利于打击腐败、诈骗、洗钱等违法行为。

　　现金一旦脱离金融机构，将难以追踪和监测，央行数字货币可追踪溯源每一分钱的路径。对央行和执法机关而言，你的所有现金资产都是透明的了。

　　三、有利于掌握资金流向，方便国家征税。

　　在过去，很多现金交易是不交税的。一旦数字货币全面推广落地，所有的合同交易、工资发放、现金来往都将在银行留有底案，公司及个人所有的账目往来都将透明化，所需要缴纳的税款也显而易见，因此，可以超级精准地锁定偷逃税个人及企业账户。

　　四、有利于人民币的国际化。

　　数字人民币的应用可以有效提高跨境交易的速度和效率，并且进一步保证跨境交易的安全性，为加快推广跨境支付中人民币的使用带来积极影响，继而提高人民币的流通度和其在国际支付中的地位。

　　五、数字人民币将让外汇的管理更为严格。

　　有分析认为，推行数字人民币，也是为了避免资金外流的需要。截至2020年7月底，中国外汇储备规模为3.15万亿美元，但是考虑到超过2万亿美元的外债，净外汇储备还是处于低位。人民币数字化之后，对外汇的管理将更加简单和容易，资本的转移和外流将得到更好的控制。

　　可以说，今后您的每一笔资产，无论数额大小，都可以被追溯到流向，这就使得在海外配置大额资产变得非常困难，因为每人每年的换汇额度是受限的。

金税四期

　　今年11月13日，国家税务总局公布了“金税四期”决策指挥采购意向公告。

　　金税工程是中国税收信息化的总体目标，也就是要更细致、更全面地了解中国企业和税收居民的信息。 对国内人士而言，资产全透明时代到了。

　　有分析者称，报告的出台标志着全球对持有海外未申报金融账户资产的个人和实体开始正式进入实操性打击逃税行为的新阶段，未来能够更合理合法规划税务的空间会越来越小。

　　随着经济下行，反避税工作会越来越严，各国打击“离岸藏金”行为的力度也会越来越大。

　　如果说“金税三期”或者即将迭代的“金税四期”是悬在国内土豪头上的达摩克利斯之剑，那么CRS(共同申报准则)就是另一把悬在海外人士头顶的刀。

CRS让“避税天堂”沦陷

　　2014年经济合作与发展组织(OECD)提出共同申报准则，即我们常常听说的CRS “金融账户涉税信息自动交换”。

　　CRS全球涉税信息交换新进展，4700万个离岸账户透明，全球4.9万亿欧元资产将无处躲藏 。

　　简单来说，CRS就是通过参与国家和地区之间交换税务居民资料，以提升税收透明度和打击跨境逃税。

　　中国大陆和香港、澳门地区自2017年1月1日起，正式成为第二批加入CRS的国家和地区。

　　但有两点非常值得注意，美国没有加入CRS，所以称为新的税务天堂;海外房产、珠宝、艺术品等不在CRS信息交换范畴之内。

　　金税系统+数字货币+CRS，企业/个人税务违法成本越来越高、税务合规性越来越重要。

　　可以毫无疑问的说，中国税收新时代的到来，将会强力冲击中国高净值人群的资产配置和财富管理结构，如何转变传统的理财观念，调整方向，应对变更的税收政策以及法律法规带来的影响成为了当务之急。

为何要进行海外资产配置?

　　著名经济学家马光远博士指出，面对全球经济的发展趋势、CRS元年的开启、中美贸易战的跌宕起伏，海外资产配置已刻不容缓。根据国人投资注重求稳求安全、不追高风险资产的基本原则，在当前国内房地产泡沫严重的情况下，海外置业无疑是一种明智的选择。

　　目前，受全球经济低迷的影响，中国经济也存在一些不确定因素。如何更好的抓住中国经济下一个周期机遇，理应审时度势。这种状况下，通过全球配置财富，可以有效减少投资风险，可做为当下投资的重要参考。

　　马光远提示众投资人，全球化配置财富的基本原则是规避风险，可深入全球化资产配置及对优质不动产投资。

　　对投资者来说，进行海外投资是对于中国经济放缓和人民币贬值的一种(风险)对冲。由于货币超发严重，人民币估值依然虚高，仍存在较大的贬值压力。

　　未雨绸缪，居安思危，面对数字人民币时代的加速到来，尤其是有意向进行海外投资的人，建议尽早下手，比如通过购置海外房产、办理海外身份，将金融资产非金融化等一些手段和工具，一步到位解决子女教育、税务规划、便利出行等切身实际的问题。